Hoe werkt verhoogde hypotheek voor verduurzaming?
Banken bieden sinds 2018 een aparte hypotheek-categorie 'Energiebesparende lening':
- Verhoging tot €25.000 bovenop reguliere hypotheek (zonder onderpands-eis).
- Rente 0,2-0,5% lager dan reguliere hypotheekrente.
- Hypotheekrente-aftrek volledig van toepassing.
- Looptijd 30 jaar (volgt hoofdhypotheek).
Verhoogde hypotheek vs Warmtefonds-lening
| Verhoogde hypotheek | Warmtefonds | |
|---|---|---|
| Rente 2026 | 3,2-4,3% | 1-3% |
| Looptijd | 30 jaar | 10-20 jaar |
| Rente-aftrek | Ja | Nee |
| Inkomensgrens | Geen | ~€80.000 |
| Hypotheekrecht | Ja (verhoging) | Nee |
Wanneer is verhoogde hypotheek slimmer?
Drie scenario's:
- Hoog inkomen (boven €80.000): Warmtefonds duurder, hypotheek met rente-aftrek effectief goedkoper.
- Lange looptijd gewenst: 30 jaar bij hypotheek tegen 10-20 bij Warmtefonds.
- Geen tweede lening gewenst — alles via hypotheek vereenvoudigt administratie.
Wanneer is Warmtefonds-lening beter?
- Inkomen onder €80.000 — Warmtefonds rente lager dan hypotheek.
- U wilt geen extra hypotheekrecht — Warmtefonds onderpand-vrij.
- Korte looptijd OK (10-15 jaar volstaat).
- Vervroegd aflossen waarschijnlijk — Warmtefonds altijd kosteloos, hypotheek kan boete hebben.
Voorwaarden verhoogde hypotheek
- Reguliere hypotheek bestaand bij dezelfde bank.
- Verbouwingsbestek met specifieke energiebesparende maatregelen.
- Energielabel-verbetering aantoonbaar (van X naar X+).
- BKR-toets en inkomenscheck als bij reguliere hypotheek.
- Uitvoering binnen 24 maanden na verhoging.
Aanvraag-traject
- Adviesgesprek met hypotheekadviseur bij uw bank.
- Verbouwingsbestek overhandigen — concrete maatregelen + kosten.
- Aanvraag indienen via bank-portaal.
- Beoordeling 2-6 weken (veel sneller dan reguliere hypotheek omdat onderpand al bekend).
- Akkoord: notariële akte voor verhoging niet altijd nodig — banken regelen vaak intern.
- Uitvoering binnen 24 maanden of geld terugstortten naar bank.